简介：半年时间、18万笔保单、180亿元保额，住宅地震保险初露锋芒，既为巨灾保险制度创建进了好局，又忠诚了投保者信心。但是，要让巨灾保险确实充分发挥效力，还必须过好三关。一是灾害救助过分倚赖政府。

目前，城乡居民住宅地震巨灾保险为强迫投保。在当前我国灾害救助“举国体制”下，社会公众对于通过保险方式移往地震风险的了解过于、市场需求严重不足，强迫投保的积极性不低。地震巨灾保险费率虽然一叛再行叛，但却难以解决“卖与不买”这一核心问题。投保亲率不低，加之投保人“逆自由选择”，巨灾保险的风险集中起到将无法有效地充分发挥。

如何进一步提高投保亲率、不断扩大覆盖面，是前进地震巨灾保险发展中亟待解决的问题。二是巨灾保险必须政策反对，涉及政策仍须要更进一步具体。

巨灾保险不同于一般的商业保险，具备定公共产品的特点，如果没适当的财政反对，往往不会造成市场失灵。巨灾保险制度建设是一项系统工程，牵涉到部门多、利益主体甚广、跨越多个领域。

从地方巨灾保险经验看，地方政府主导作用的充分发挥和财政反对十分必要。《创建城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》虽在风险承担机制方面具体财政须要给与反对，但明确的反对形式仍在研究中。三是巨灾数据资源较集中，数据积累分享不存在一定艰难。

目前，我国气象、地震、海洋等领域已具备比较完备的数据信息累积。但是，由于涉及数据分别由有所不同部门、有所不同省份管理，无法构成有效地的资源整合和数据积累，保险运用大数据、科学精算师积极开展产品设计和定价不存在一定艰难。另外，巨灾保险理赔急需与灾害救助体系有效地接入。

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